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商业银行赔本赚吆喝 力推金融IC卡

时间:2013-08-28 03:01来源:宏福圣 作者:宏福圣 点击:
金融IC卡,即芯片卡,由于其安全性高、不易被仿制,在短时间内获得商业银行的大力推广,逐渐被银行客户所熟知。但由于芯片卡的制卡成本较高,各家商业银行芯片卡的收费标准不

金融IC卡,即芯片卡,由于其安全性高、不易被仿制,在短时间内获得商业银行的大力推广,逐渐被银行客户所熟知。但由于芯片卡的制卡成本较高,各家商业银行芯片卡的收费标准不一,甚至相差甚远。不少正处于芯片卡推广期的银行,DHL,也不惜“赔本赚吆喝”,推出优惠活动,免除了芯片卡高昂的工本费。

芯片卡工本费最多相差45元/卡

记者对15家商业银行进行了调查发现,各家银行标准IC卡借记卡、信用卡收费标准以及卡片种类都不尽相同。以普通的IC卡借记卡工本费来说,最高差额可以达到45元/卡。中国银行客服人员告诉记者,该行的普通IC卡工本费为5元/卡,与大部分银行的磁条卡费用相当,不过农业银行官方网站公示的收费标准较高,为50元/卡。不过该行表示符合相关标准将予以减免;上海银行的收费标准也不低,为20-50元/卡。

部分银行由于卡片种类的不同,IC卡的工本费“具体问题具体分析”,如招商银行为5-30元/卡,光大银行为20-40元/卡。其余多数银行的收费标准在20元左右。值得一提的是,盛京银行IC卡此前的工本费为40元/卡,日前该行进行了调整,下调为15元/卡;华夏银行也在大力推广,普通客户办理芯片卡手续费为10元,而持华夏卡的客户在升级卡时,不需缴纳任何手续费。

在调查过程中记者注意到,部分商业银行在网站的收费标准中,特意将IC卡信用卡的工本费进行了披露。目前招商银行、兴业银行以及上海银行的标准IC卡工本费为20元/卡。兴业银行在其官网上表示,该行的IC卡工本费收费标准于2013年8月20日起生效。

在调查中记者还发现,虽然商业银行有自己的IC卡收费标准,各地分行根据实际情况推出了相应的活动。“2014年3月31日之前开办IC卡可以免去首年年费及工本费。”工商银行客服人员直言。同时,多家商业银行的客服也建议去咨询各地分行或具体网点,看看有没有相应的优惠活动。

芯片卡成本多在10元以上

芯片卡的工本费之所以昂贵,主要在于制卡成本要远远大于磁条卡。但是由于不少银行在以较低的价格或者是免费帮助客户开办IC卡,市场人士直言,部分商业银行处于“赔本赚吆喝”阶段。

金融IC卡主要由芯片和卡基两个部分构成。其中芯片目前主要是来自国际知名芯片厂商等,卡基主要是由国内厂商生产。据公开资料显示, 恒宝股份曾入围建行、交行等银行的金融IC卡供应商,金融IC卡的产品均价为每张12元(不包括人力、物力、机具改造等)。

一位IC卡制卡商透露,金融IC卡的材料成本占总成本比为86%左右,其他成本(主要包括电力、设备折旧等)占比14%左右,其中主要材料为芯片和卡基,卡基的PVC行业属于基础原材料行业,行业竞争充分,市场价格相对稳定,但芯片的价格会随着规模的扩大快速降低。假设金融IC卡为10元,目前金融IC卡毛利率水平为30%左右,据此推测,金融IC卡会计成本为7元左右,其中芯片成本占大部分,差不多5.5元,而目前市场上卡基成本每张在0.5元以下。另有银行业内人士透露,银行向制卡公司支付的费用每张卡15-20元,如果有其他个性化的要求,还要另外收费。

由此看来,芯片卡的成本多在10元以上,如果加上商业银行的人力、物力以及POS机具改造的费用外,成本会进一步上升。对于多家商业银行来说,部分免费期的银行做的是“赔钱”买卖,多数银行的利润压缩至最低甚至为零,做的是“保本”买卖。

对于为何要“赔本赚吆喝”,一位股份制银行信用卡中心的相关人士透露,芯片卡处于推广期,不少客户对于这类卡片一无所知,一方面是加大宣传力度,另一方面也是趁机抢占市场。芯片卡的功能远远要比磁条卡强得多,在央行的鼓励下,未来几年大部分磁条卡可能就会变为芯片卡。

芯片卡配套设施有待完善

不过,在采访过程中,记者注意到,不少商业银行提供的IC卡为磁条与芯片并存的双介质借记卡,同时另有银行的芯片卡目前只具有电子钱包的功能。“目前我们行发的都是双介质卡,其中的芯片只带有电子钱包功能,如果遇到银联的 闪付 ,可以使用,其余时间用处不大。”某股份制银行客户代表直言。

尽管在2011年3月,央行就发布了《关于推进金融IC卡应用工作的意见》,全面启动我国金融IC卡迁移,逐步实现由磁条卡向IC卡的过渡。但IC卡还是近两年的新生事物,部分配套功能还没有跟上。

据了解,磁条卡只能通过刷卡的方式使用,并需要连接银行系统读取;金融IC卡有接触式和非接触式两种读取方式,能够提供脱机交易和非接触式交易,所以支付效率大大提高。金融IC卡还独具电子现金功能,相当于在银行卡中另设立一个电子钱包,在小额支付时,可以提供脱机交易,无需插卡刷卡、输密码,只要在POS机上轻轻“一拍”,便能完成一定限额以下的支付。虽然目前已经有部分超市、菜市场等实现了“闪付”功能,但还没有遍及生活方方面面。

业内人士认为,金融IC卡迁移是一个循序渐进的过程,其卡片信息载体、系统等都与原先传统磁条卡不一样。相信随着卡片逐步更换,配套设施的逐步完善,其工本费、手续费等标准也会逐步完善。

目前,中国银联最新统计数据显示,截至2013年二季度末,POS机IC卡受理改造接近98%。银联商务在全国银行卡收单和专业化服务领域占有40%以上的市场份额,在全国34个省市自治区有39家分支机构近400个业务部,服务全国超过200万的商户和300万的POS机,目前已完成全部POS机具的受理改造工作。

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